Hypotéka alebo prenájom? To je otázka, ktorá robí vrásky takmer každému bežnému Slovákovi, ktorý rozmýšľa nad osamostatnením. Či hypotéka, ktorá nám pomôže zrealizovať nákup nehnuteľnosti a tým pádom splácame niečo čo je „naše – vlastné“, alebo nájom, ktorý na druhej strane umožňuje lepšiu flexibilitu pri zamestnaní? Obe možnosti majú svoje plusy a mínusy. Tie treba dôkladne zvážiť pred definitívnym rozhodnutím, ktorý variant je pre jednotlivca vhodnejší.

AUTOR

Patrik Mackových

KATEGÓRIA

Hypotéky a úvery

PUBLIKOVANÉ DŇA

25. 10. 2020

FACEBOOK

Rozhodnutie pre hypotéku (hypotekárny úver)

• Ak má človek stabilné zamestnanie a nehľadá príležitosti v iných mestách alebo obciach, chce sa usadiť, tak hypotéka je pre neho správna voľba. V tomto prípade dokonca jednotlivec môže ušetriť náklady, ktoré sú výrazne nižšie, ako pri pravidelnom sťahovaní, poskytnutí niekoľkomesačnej zálohy a zároveň nemusí donekonečna predlžovať nájomnícku zmluvu.

• Pokiaľ je daný človek disciplinovaný, môže si nastaviť dlhodobý finančný plán, ktorý zahŕňa jeho splátku a tým pádom nenastávajú výkyvy v tomto smere. Je to z dôvodu pravidelnej splátky. Navyše sa nemusí prispôsobovať dizajnu v danom byte, ale môže si všetko vybudovať podľa seba. Na druhej strane, toto môže byť pre niekoho zo začiatku kapitálovo náročné.

• Ak má človek rodinu alebo chystá rodinu, prípadne má partnerku/partnera, s ktorou plánuje ďalšiu budúcnosť, môže byť hypotéka jednoznačne lepšou voľbou.

• Z dlhodobého alebo krátkodobého hľadiska je pravdepodobné, že hypotéka vyjde danú osobu lacnejšie, ako nájom.

Rozhodnutie vybrať si nájom

• Ak daný človek si nechce zariaďovať byt a nemá na to prostriedky, ale chce prísť do „hotového“ a rýchlo, tak prenájom je určite lepšou voľbou.

• Ďalším dôvodom je sloboda. Mladí ľudia uprednostňujú nájom, čo je v tomto prípade logické, keďže si chcú užívať, veľa cestovať, skúšať nové zamestnania a užiť si flexibilitu.

Graf č.1: Porovnanie rastu cien nehnuteľností a miery inflácie (HICP) v SR od roku 2007

Zdroj: Vlastné spracovanie. Dáta od NBS a ECB.

• Ak sa jednotlivec nechce viazať dlhodobo, alebo ak vie, že na danom mieste strávi len nejaký čas, napr. pri štúdiu, tak nájom je pre neho určite lepšou voľbou. Často krát si viacerí študenti rozdelia nájomné a bývajú v jednom byte. Z tohto hľadiska je to pre nich cenovo lacnejšie a prínosnejšie, ako hypotéka.

• Každý človek, ktorý sa chystá ísť do nájmu, by mal mať na pamäti, že pri podpise zmluvy bude musieť zaplatiť tzv. zálohu alebo dvoj až trojmesačné nájomné dopredu. Takisto nájomné býva mnoho krát drahšie, ako pravidelná splátka hypotéky.

• Zmluva má väčšinou stanovený termín splatnosti, čo pre niekoho je výhodou, pre niekoho nevýhodou.

Výhoda mať hypotéku a nehnuteľnosť

Veľa ľudí odradzuje od hypotéky, prevažne s argumentom, že sa ľudia „zadlžia“ na celý život. Tento argument nemusí byť úplne pravda, no z hľadiska výhodnosti – nevýhodnosti sa podľa nášho názoru oplatí zobrať si hypotéku na maximálne možné obdobie. Zníži sa tak podiel splátky na celkových príjmoch a navyše môže tým získať aj z investičného hľadiska. Samozrejme záleží od potrieb a špecifikácie daného klienta. Na nasledujúcom grafe Vám ukážeme, prečo je výhodnejšie mať hypotéku s dlhodobým horizontom.

V dlhodobom horizonte sa hypotéku mať rozhodne oplatí, pretože cena nehnuteľností rastie rýchlejšie ako je miera inflácie na Slovensku. To by však nemal byť primárny dôvod prečo vlastniť nehnuteľnosť. V každom prípade priemerný ročný rast nehnuteľností od roku 2003 je 6.65%priemerná ročná inflácia je 2.68%. Od roku 2007 priemerný ročný rast cien nehnuteľností dosahuje 3.96%, pričom inflácia je na úrovni 1.73%. Samozrejme počas zlých časov môžu nastať turbulencie vo výkyve cien nehnuteľností, no z dlhodobého hľadiska, zobrať si hypotéku je výhodné. V tomto prípade, ak ste schopní a podmienky Vám hrajú do karát (najmä v aktuálnom období), môže sa Vám podariť vybaviť hypotéku s takým RPMN, ktorá je menšia ako priemer našej trojročnej inflácie. V tomto prípade ste vyhrali dva krát, pretože nie len že Vaša nehnuteľnosť z dlhodobého hľadiska zhodnocuje, no úrok, ktorý platíte banke je menší, ako miera inflácie.

Výhoda v prípade nájmu

Existuje veľa rôznych názorov a faktorov, či preferovať hypotéku alebo nájom. Veľkou výhodou bývať v nájme je z dlhodobého hľadiska – partnerské rozpoloženie. Na Slovensku sa miera rozvodov pohybuje pri 50-tich percentách a aj keď každý dúfa, že sa to nestane, treba pri rozhodovaní rátať aj s touto možnosťou. Ak sú partneri mladí a nie sú zobratí, v ich prípade je nájom jednoznačne lepšou voľbou. Alebo hypotéka na jedného z nich. Ak sa však tento pár zoberie, stáva sa z nich manželský pár a keď si zoberú hypotéku, neskôr môžu vzniknúť problémy. Nikoho týmto nechceme odrádzať ,ale vychádzame z faktov. Následne po rozvode a pri vysporiadacom procese, môžu vzniknúť neprimerane veľké náklady na získanie realitnej agentúry, na predaj nehnuteľnosti, prípadne pod tlakom môžete predať vašu nehnuteľnosť za nižšiu cenu ako je férová, resp. vnútorná hodnota. Ak ste si neistý, či už v partnerskom vzťahu alebo pracovnom, nájom bude jednoznačne lepšia voľba.

Záver

Či už hypotéka alebo nájom, obi dve možnosti majú svoje plusy a mínusy. V tomto článku sme sa snažili poukázať na tie najdôležitejšie, no zďaleka sa nepokryli všetky oblasti. Pri výbere vždy záleží od typu človeka, aký životný štýl uprednostňuje, či má stabilné zamestnanie a ktorý variant je pre neho výhodnejší z krátkodobého a dlhodobého hľadiska. Naši odborníci vám s tým veľmi radi poradia.

Chcem zistiť, kde dostanem najvýhodnejšiu hypotéku

Check Out Now